Descobrir que o financiamento imobiliário foi negado pode ser frustrante, especialmente depois de meses pesquisando imóveis, organizando documentos e planejando o futuro. Mas a boa notícia é que, na maioria dos casos, a reprovação tem uma causa identificável e, na maioria das vezes, reversível.
Neste artigo, você vai entender os principais motivos que levam um banco a negar um financiamento e o que fazer em cada situação para aumentar suas chances na próxima tentativa.
Os bancos precisam reunir diversos documentos e informações para fazer a análise de crédito e verificar se o cliente possui condições de arcar com a dívida.
Geralmente, os documentos solicitados são:
Sobre o imóvel, pede-se:
Correr atrás da documentação, preencher formulários corretamente e resolver pendências que possam surgir no caminho é fundamental para a aprovação do financiamento imobiliário. Muitas reprovações acontecem simplesmente porque um documento estava incompleto, vencido ou com alguma inconsistência de dados, algo simples de corrigir quando identificado a tempo.
Quando o cliente solicita um financiamento, é feita uma análise de crédito para verificar quanto a pessoa ganha, quais são suas dívidas ativas e como ela paga suas contas.
Contas atrasadas comprometem a saúde financeira, pois a dívida cresce com os juros. Isso afeta diretamente a capacidade de acesso a novos empréstimos, financiamentos e cartões de crédito, por exemplo.
Para verificar se você tem restrições de crédito, consulte gratuitamente seu CPF em sites e aplicativos como Serasa e SPC.
O Score é uma pontuação de 0 a 1000 que mostra à instituição financeira qual é o risco de emprestar dinheiro para o cliente. Quanto mais próximo de 1000, menor o risco percebido; quanto mais baixo, maior a cautela do banco na hora de aprovar o crédito.
Se o seu Score está baixo, mesmo sem negativações ativas, o banco pode considerar arriscado liberar o financiamento e negar o pedido. Isso costuma acontecer quando há histórico de atrasos recentes, pouca movimentação bancária registrada ou uso muito alto do limite de cartões de crédito.
Para melhorar o Score, algumas ações ajudam ao longo do tempo:
Contas em dia, nome limpo e documentação correta não são garantia de aprovação do financiamento. Se você não tiver capacidade de pagamento em relação ao valor solicitado, o pedido será negado.
O banco analisa se a renda mensal do cliente é suficiente para pagar o valor necessário para financiar o imóvel. Porém, se o resultado ainda for insuficiente, você pode optar pela composição de renda para “juntar renda” com outras pessoas, como cônjuge, pais ou parentes próximos, aumentando o valor total considerado na análise.
Outro item avaliado pelos bancos são os impedimentos relacionados à Receita Federal e ao INSS. Ou seja, falta de declaração do imposto de renda, impostos atrasados e ausência de pagamentos à Previdência Social também são motivos para reprovação.
Antes de solicitar um financiamento, vale a pena consultar sua situação fiscal diretamente no site da Receita Federal e regularizar qualquer pendência encontrada.
Geralmente, as prestações de um financiamento não podem ultrapassar 30% da renda mensal bruta. Sendo assim, ter mais de um financiamento em seu nome pode fazer com que as parcelas ultrapassem esse limite e sua solicitação seja negada.
Ter mais de um financiamento ativo aumenta as chances de inadimplência, o que afeta diretamente a chance de aprovação. Mesmo com rendas extras, o banco pode relutar em liberar o financiamento, visto que esse tipo de renda costuma ser variável e menos previsível.
Depende do motivo da reprovação. Se o problema for documentação incompleta ou ajustes simples, basta corrigir e tentar novamente em pouco tempo, geralmente uma questão de alguns meses.
Em casos mais complexos, como negativação do CPF, score de crédito baixo ou problemas com a Receita Federal, pode ser necessário esperar mais tempo, até que a situação financeira seja regularizada.
A Serasa orienta os consumidores a esperar intervalos a partir de três meses entre um pedido e outro. Segundo a entidade, simular vários empréstimos ao mesmo tempo pode indicar que você precisa de crédito com urgência, e, na visão das instituições, isso pode sinalizar risco de endividamento.
Se o seu financiamento foi negado, o primeiro passo é entender exatamente qual foi o motivo. O próprio banco costuma informar essa causa, e órgãos como Serasa e SPC ajudam a mapear a situação do seu CPF. A partir daí, é possível traçar um plano:
Cada caso tem suas particularidades, e contar com orientação especializada faz toda a diferença nesse processo. A Citz pode te ajudar a entender sua situação e planejar os próximos passos rumo à aprovação do seu financiamento.
